工行行长谷澍：金融科技时代下的创新与合规

《移动支付网》讯：2020金融街论坛年会“金融科技与创新”平行论坛上，中国工商银行行长谷澍表示，金融科技时代背景下，银行科技创新呈现三大变革趋势，包括“开放化+易扩展”的银行IT架构变革，“智慧化+生态化”的银行经营模式变革，“线上化+非接触”的银行服务方式变革。银行金融科技创新应坚持三个原则，一是坚持守正创新；二是坚持回归本源；三是坚持强基固本。始终需要把握金融科技创新与合规经营的两个平衡，兼顾监管与发展、创新与安全。

以下为发言全文：

尊敬的各位嘉宾： 

非常荣幸参加今年的金融街论坛，与各位嘉宾共同研讨金融科技创新与监管的协同发展。创新为本，监管为要，创新和监管一直以来相辅相成、唇齿相依，金融科技时代之下同样如此，监管为银行金融科技发展把控风险，更为金融科技发展激发活力。银行的金融科技创新，从根本上讲，需要找到“有界的金融监管”与“无界的金融服务”的平衡点。

下面，我主要从商业银行视角围绕金融科技时代下的创新与监管合规，谈三个方面的思考和体会。

当前，新一轮科技革命风起云涌，全球科技创新处于空前活跃时期，正在深度重构全球创新版图、加速重塑全球经济结构。银行作为对科技高度敏感的行业，人工智能、区块链等新技术应用已经成为未来全球银行业竞争的制高点。在金融科技时代背景下，银行科技创新呈现三个趋势变革。

一是“开放化+易扩展”的银行IT架构变革。金融跨界合作促进了银行服务边界的不断延伸，服务对象也从狭义“客户”向广义“用户”转变，由此带来的高频、大并发交易对银行信息系统处理能力带来挑战，需要从传统集中式的IT架构向易扩展、高可用的分布式架构转型。例如，工行已经在业内率先建立了完备的分布式技术体系。

二是“智慧化+生态化”的银行经营模式变革。商业银行具备天然数字基因，在较好的信息化建设基础上，银行业进入了以数据的深度挖掘和融合应用为主要特征的智慧化阶段。同时，随着金融科技的快速发展，银行积极构建API开放平台、金融生态云，“银行”也正在从一个“物理场所”向“泛在的服务”转变。工行发布的智慧银行生态系统ECOS，正是顺应这一发展趋势的产物。 

三是“线上化+非接触”的银行服务方式变革。新冠肺炎疫情爆发以来，用户行为线上化趋势明显，对非接触服务需求大幅增加，各行业线上化及跨界融合进程加速，银行也及时推出了线上化、非接触的金融服务。例如，工行在疫情期间快速研发推出了客户经理云上工作室、“非接触式”住房按揭贷款，以及“抗疫贷”“开工贷”等线上产品服务。

一是坚持守正创新。守正出新，正道致远。金融科技创新可以“百花齐放”，但并非没有边界和约束，应坚守法律法规的底线和监管政策的红线，避免从局部过度放大创新的效应，更要警惕金融科技创新的“泡沫”。守正就是守住不发生系统性金融风险，通过科技手段提升金融服务的质量和效能，确保金融科技创新始终走在正确的轨道上。

二是坚持回归本源。金融为本，科技为器。金融科技的快速发展不能脱离金融的基本功能和属性，也没有改变金融的本质。金融科技创新应始终以服务实体经济和满足人民美好生活需要为出发点，运用金融科技创新成果，努力打造更多现象级的新产品、新服务、新模式，为客户全方位提供个性化、综合化、场景化金融服务。 

三是坚持强基固本。坚守底线，筑牢根基。金融安全是国家安全的重要组成部分。无论金融科技如何发展，首先要保证为客户提供安全可靠的服务，要从维护金融安全的高度，重视关键系统的自主可控和信息数据的安全问题，紧抓“新基建”契机升级科技基础设施，落实国家网络安全要求，持续提升外部信息安全防御能力，确保信息系统安全运营。

一是从商业银行角度，要平衡好新技术应用与风险防范。新技术的应用可能引发新的风险点，例如，金融生态云、API的开放互联可能带来交叉风险传导；KYC了解客户过程中采集的人脸、指纹等敏感身份信息，一旦被攻击者非法获取则客户终身无法更换；公有云的推广将原来基础设施单点风险影响面大幅扩大，对信息系统风险的有效隔离带来挑战；人工智能技术广泛应用，将监管对象从人转向模型甚至是机器人等。对此，商业银行应重点强化风险防控、风险补偿等机制，与监管协同，建立可靠的信息传输方式和严密的信息使用管理制度，拧紧金融科技创新的“安全阀”。

二是从监管角度，要平衡好有效监管与鼓励创新。金融本质上是经营风险的行业，创新本质上是对现有业务模式和框架的突破，审慎监管在维护金融稳定的同时，也可为金融创新活动提供适度激励的环境。建议监管机构秉持“包容性监管”理念，继续积极推进“监管沙盒”等机制，在对金融科技实现有效监管的同时，给予适当宽松的容错政策和创新空间，兼顾监管与发展、创新与安全之间的平衡。

习近平总书记指出，防范化解金融风险特别是防止发生系统性金融风险，是金融工作的根本任务，更是银行从业者的初心和使命。在30多年的发展历程中，工商银行从来不是保守者，而是实践者，从来不是追随者，而是探路者。“船到中流水更急、人到半山路更陡”，金融科技时代背景下，工行愿意栉风沐雨，从“先行先试”到“先行示范”，以创新诠释“工于至诚”，秉合规铸就“行以致远”。 

谢谢大家！

《2020第五届中国金融科技安全大会》，聚焦无接触风控、App安全与信息保护。

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